Красть такую бессмысленно, поскольку все операции по ней проводятся только с авторизацией, а подлимитные операции (когда с карточки может списываться сумма, превышающая ту, что на ней находится) невозможны.

Однако если у вас дебетовая карточка более высокого класса – например, Visa Classic или Mastercard Mass, эмитированная российским банком, вы не застрахованы от весьма крупных неприятностей. О них спецкорреспонденту "Денег" Алексею Ходорычу рассказал Андрей Чумаков, руководитель проекта платежной системы "Рапида".

– О каких неприятностях речь?

– Три недели назад завершился судебный процесс одного из крупнейших российских банков против его клиентки. Три года назад у клиентки украли карточку. Она тут же написала заявление о пропаже, его приняли и прекратили операции по счету.

Но спустя шесть месяцев по карточке были совершены подлимитные операции на $12 тыс. Эти деньги банк стребовал с клиентки, она отказалась их выплачивать, и банк подал на нее в суд.

В суде представители банка заявили, что никакого заявления не получали. Но клиентка оказалась грамотной – она сохранила копию. Банк, не ожидавший такой предусмотрительности, тут же подал заявление в УБЭП – клиентку пытались обвинить в преступном сговоре.

Между тем с учетом процентов $12 тыс. превратились в $30 тыс. В итоге клиентке удалось доказать свою правоту. Но какой ценой! Напомню, разбирательство длилось три года.

– Почему это стало возможным?

– Во-первых, банк решил сэкономить на страховании своих рисков, переложив их на клиентов. Во-вторых, он решил сэкономить на постановке карточки в стоп-лист, это стоит $40 за две недели по одному региону. А таких регионов в мире шесть.

Но главное то, что договоры подавляющего числа российских банков составлены так, что потери по подлимитным операциям перекладываются на клиента. Такого нет нигде в мире!

Если клиент грамотный и просит поставить карту в стоп-лист, то обнаруживает, что это платная услуга! А ведь стоимость стоп-листа по всем регионам до конца срока годности карты составляет иногда более $6 тыс. в год.

А если не желаешь платить, с тебя попробуют взыскать ущерб от подлимитных операций, которые могут быть совершены уже после того, как ты известил банк о пропаже. На Западе, утеряв карту, вы просто платите штраф в $50. И все. Вся ответственность с вас снимается.

– И как быть?

– Внимательно читайте договор с банком. Особое внимание уделите пункту "Ответственность сторон". Бывает, он прописан не в договоре, а в правилах или условиях пользования картой.

А иногда в договоре с банком встречается пункт: "...если по картам, уже заявленным клиентами как утерянные/украденные в Банк поступает расчетная информация, то такие операции списываются со счета владельца СКС, который тем самым несет полную ответственность по возмещению подобного рода расходов до того момента, пока данные по утерянной/украденной карте не будут помещены в информационную базу платежной системы Visa в сроки, установленные платежной системой..."

С такими банками дела иметь не стоит. Как и с теми, у кого стоп-лист позиционируется как платная услуга. Эти расходы должен нести банк.

– А с кем стоит иметь дело? Вы же говорите, что большинство таких!

– В России работает ряд западных и российских банков, где права клиента защищены на должном уровне. Но их единицы. Если российские банки не поменяют свою политику в этой области, пусть несут потери. Рано или поздно они перепишут договор. Чем грамотнее будут клиенты, тем скорее это произойдет.

– Допустим, человек только утратив карту сообразил, что его банк, согласно договору, перекладывает на него ответственность. Что делать?

– В таких случаях следует заплатить банку лишь штраф за утерю карты, прописанный в тарифах – обычно это $50. А блокировка карты и тем более какая-то там постановка в стоп-лист, о котором вы, клиент, знать вообще не должны, – это проблемы банка. Даже если в договоре, который вы подписали, написано иное.

Если банк списал какие-то средства с вашего счета, смело подавайте в суд. Гражданский кодекс еще никто не отменял. Дело вы выиграете. Главное условие – оперативно подать заявление в письменно виде.

– А если я заявление о пропаже не подал? Допустим, я нахожусь на отдыхе за границей...

– Эта ситуация самая неприятная. По телефону операции по вашему счету временно приостановят. Но не подлимитные. Вернувшись, вы можете подать заявление в письменном виде, но если мошенники успели поработать с вашей картой, суд вам выиграть будет тяжело.

Ведь в договорах со всеми банками написано, что заявление об утере может быть подано только в письменном виде, даже факс не годится. Это, кстати, тоже расходится с зарубежной практикой, где карточку можно заблокировать дистанционно, используя в качестве идентификации кодовое слово, и ответственность за все мошеннические операции по карте с клиентов тут же снимается.

Российские банки не идут на это, чтобы иметь еще один козырь в случае мошенничества по подлимитным операциям. Поэтому, уезжая за границу, оставьте у близких заявление об утере карты.
Если случилась неприятность, они должны быстро отнести заявление в отделение банка, предварительно поставив в нем необходимую дату. И пусть обязательно возьмут копию документа – там операционист банка должен поставить отметку о принятии заявления.

– Но банки перекладывают ответственность не только на физических, но и на юридических лиц. Например, на магазины, которые обслуживают по соответствующему договору.

– Конечно, если кассир нарушил правила приема карты, виноват магазин. Но вообще, поскольку речь идет о юрлице, некоторые положения Гражданского кодекса здесь не применимы.

Если та или иная ситуация была прописана в договоре, значит, магазину придется платить. Вывод: внимательно изучайте договор. Но, боюсь, в России нет банков, которые составляли бы подобный документ должным образом.