Банкоматы стали таким же неотъемлемым признаком современной жизни, как телевидение и Интернет. Но задумывались ли вы когда-нибудь над тем, как работают банкоматы? Каким образом вы можете снимать деньги со своего банковского счета, находясь на другом конце земного шара? И как устроен механизм, осуществляющий выдачу денег?

Разобраться в этих вопросах нам помогли специалисты Московского представительства компании Diebold: ведущий инженер Вячеслав Фурсов и технический директор Виталий Груздев. Diebold - это всемирно известный производитель и один из ведущих поставщиков банкоматов в России.

Банкомат - это не только устройство для выдачи денег, но также устройство для обработки информации. Любой банкомат, где бы он ни находился, соединен с вычислительным центром (процессингом), который осуществляет управление данной сетью банкоматов. Сеть может принадлежать как конкретному банку, так и независимому поставщику услуг.

Когда вы вставляете в банкомат карту, вводите свой пин-код и выбираете требуемую операцию, запрос посылается в процессинг, который перенаправляет его в соответствующий банк или финансовое учреждение, выпустившее вашу карточку.

Если вы хотите снять деньги, то процессинг осуществляет электронный перевод требуемой суммы с вашего банковского счета на свой. Как только перевод осуществлен, вычислительный центр посылает банкомату команду на выдачу денег.

Таким образом, схема работы банкоматов в целом аналогична предоставлению услуг Интернета. Когда вы хотите получить доступ в Интернет, то соединяетесь с сервером провайдера, который, в свою очередь, перенаправляет вас на другие сервера, хранящие необходимую вам информацию.

Подобно компьютерам, подключенным к Интернету, для связи банкомата с процессингом используются либо простые телефонные линии, подключение к которым производится через модем, либо выделенные.

Первый вариант обычно встречается в том случае, если сеть банкоматов и нагрузка на них относительно небольшая, второй предпочтительнее для обширных и загруженных сетей. Кроме того, есть банки, которые используют в качестве средства связи радиомодемы.

В вычислительный центр банкомат передает не только запросы клиентов, но и все сведения о своей работе, которые отслеживаются оператором.

Во-первых, банкомат заблаговременно предупреждает процессинг о необходимости обслуживания - скажем, в машине закончились деньги или произошел сбой в работе системы.

Во-вторых, в вычислительный центр поступают все сообщения об ошибках. В этом случае процессинг определяет, носит ли ошибка фатальный характер и работу банкомата следует немедленно прекратить, или же неисправность можно "обойти".

Например, если сломался чековый принтер, то банкомат может вывести на экран сообщение об отсутствии бумаги и предложить клиенту продолжить выполнение операции.

Банкомат состоит из двух основных частей: верхней, пользовательской, и нижней, сейфа. По назначению, банкоматы делятся на офисные, уличные и черезстенные. Офисные банкоматы устанавливаются в помещениях, уличные предназначены для использования на улице, а черезстенные могут устанавливаться через перегородку как внутри здания, так и снаружи.

В случае с черезстенной моделью, клиент видит перед собой банкомат или целиком, или ему доступна только лицевая панель. Подобное разграничение произведено по соображениям безопасности: если бы на улице банкоматы размещали целиком, потенциальному злоумышленнику было бы проще получить доступ к сейфу. Кроме того, замена денег сопрягалась бы с большой опасностью.

В нижней части банкомата расположен диспенсер - устройство для выдачи денег. (Заметим, что диспенсером называют также и само окошко выдачи). Деньги загружаются в диспенсер в специальных кассета.

Объем кассеты колеблется от двух до трех тысяч банкнот. Как правило, кассеты заполняются валютой полностью, чтобы не приходилось слишком часто обслуживать банкомат. Диспенсеры могут иметь двух-, трех-, четырех- и пятикассетную конфигурацию.

То, какими именно деньгами будут заполнены кассеты, зависит от банка, так как их можно настроить для банкнот любого типа посредством задания длины и ширины банкноты. Подчеркнем, что в одну кассету можно загрузить банкноты только одного номинала.

После того, как деньги загружены в кассету, она закрывается специальным ключом, пломбируется и выдается инкассаторам, которые выезжают на место, вынимают прежние кассеты и вставляют новые.

Как правило, инкассация занимает от 15 минут до получаса: банкомат тестирует все свои устройства, проверяет, есть ли в кассетах деньги и имеется ли связь с процессингом. Только после этого на экран выводится приветственное сообщение.

Как только кассета вставлена в диспенсер, она приводится в рабочее положение: крышка откидывается, а деньги прижимаются к фидеру, устройству, предназначенному для "снятия" банкнот.

У каждой кассеты свой фидер. Если банкнота идет из самой нижней кассеты, она проходит через все имеющиеся фидеры. В том случае, если за одной банкнотой случайно зацепилась вторая, фидер возвращает ее на место.

Затем банкнота проходит через устройство Double Detect, предназначенное для проверки поступающих банкнот на соответствие запросу: того ли они размера, правильная ли у них толщина, нет ли перекоса.

Это осуществляется при помощи специальных датчиков. После этого банкноты попадают в дивертер, который, если все в порядке, отправляет их в накопительное устройство (стакер), а если что-то не так - сбрасывает в режект-кассету или, по-другому, диверт-кассету.

Режект-кассета специально предназначена для сброса денег. Туда поступают банкноты, по тем или иным причинам отбракованные диспенсером. Это рваные, истертые, слипшиеся банкноты или банкноты с загнутым краем. Во время выдачи денег может отключиться электричество или произойти какой-либо сбой - в этом случае набранная сумма денег также сбрасывается в режект-кассету.

Наконец, клиент может просто забыть деньги в окошке выдачи или не взять их вовремя - некоторые модели банкоматов автоматически забирают деньги обратно через определенный промежуток времени.

В современных банкоматах, по соображениям удобства, режект-кассета состоит из двух частей: в одну из них сбрасываются "хорошие" деньги, в другую - бракованные. Если диспенсер отбраковывает слишком много банкнот, это говорит о наличии неполадки.

Когда в стакере набирается запрашиваемая сумма, она поступает в собственно устройство выдачи денег.

Следует отметить, что датчики сопровождают банкноту на всем протяжении ее пути, от выхода из кассеты до выхода из диспенсера. Предположим, фидер зафиксировал, что банкнота вышла из кассеты. Если она вовремя не попадет в стакер, будет зафиксирована ошибка. Это обеспечивает принципиальную невозможность выдачи вам не той суммы денег.

Теперь обратимся к верхней части банкомата, в которой расположена его электронная начинка. Главный компонент здесь, конечно же, компьютер. В современных банкоматах компьютеры работают под управлением новейших операционных систем, таких как Windows XP.
Кроме компьютера, в верхней части расположено устройство для приема и считывания кредитных карт (кард-ридер), чековый и журнальный принтеры. Первый принтер предназначен для выдачи вам чеков, а на ленте второго фиксируется все, что происходит с банкоматом.

Владелец банкомата обязан хранить эту информацию в течение двух лет. Если у клиента возникли какие-либо сомнения относительно произведенной операции, он всегда может запросить журнал за нужный период. Последние модели банкоматов оснащаются графическими принтерами, некоторые из которых позволяют даже распечатывать информацию на бумаге формата A4 - это позволяет широко использовать банкоматы при проведении маркетинговых акций.

Также в верхней части расположен защитный модуль, устройство, кодирующее информацию, так как передача пин-кода карточки в процессинговый центр осуществляется только в закодированном виде. Наконец, упомянем прочие, уже непосредственно видимые пользователю устройства: монитор, клавиатура, динамик и световые индикаторы.

В моменты простоя банкомата монитор обычно показывает рекламу. Современные банкоматы оснащаются плоскими цветными мониторами с антибликовым покрытием, что не только делает приятным работу с ними, но и повышает эффективность демонстрируемой рекламы. Экран монитора может быть сенсорным - в этом случае функциональная клавиатура устанавливается по желанию заказчика.

Кроме банкоматов, предназначенных только для выдачи наличных денег, существуют также полнофункциональные терминалы банковского самообслуживания, позволяющие не только снимать деньги со счета, но и зачислять их, производить переводы со счета на счет и выполнять другие операции.

Зачисление средств производится при помощи специального модуля - депозитора. Вы вводите необходимую информацию, депозитор выдает вам специальный конверт, в который вы кладете деньги, а затем бросаете конверт в окошко устройства.

Ряд последних моделей позволяет принимать деньги уже без посредства конверта, автоматически проверяя их на подлинность. Кроме того, депозиторы могут обрабатывать чеки (интеллектуальные депозиторы). К сожалению, подобные терминалы для России пока все еще редкость.

Безопасность важна, прежде всего, для владельца банкомата. Во-первых, защиту денег от воров обеспечивает сейф, который имеет толстые металлические стенки и кодовый замок.

Обычно сейф весит где-то полтонны, а вес особо защищенных дорогих сейфов может достигать полутора тонн, что делает проблематичным не только их взлом, но и увоз при помощи миникрана (были и такие случаи).

Одно время выпускались облегченные варианты сейфов с тонкими стенками, которые можно пробить отверткой, - они были дешевы, но обеспечивали минимальный уровень защиты.

Затем, банкоматы могут оснащаться сигнализацией и видеокамерой. В случае несанкционированного проникновения внутрь сейфа в кассете может происходить разбрызгивание чернил, окрашивающих купюры.

Чтобы обслужить банкомат, инкассаторы, кроме кода доступа к сейфу, должны иметь при себе специальный ключ (ключ оператора) для доступа к интерфейсной программе, так как вынуть и вставить кассеты, не дав соответствующей команды компьютеру, нельзя.

Функции, доступные обслуживающему персоналу при наличии этого ключа, строго ограничены. Доступом собственно к операционной системе с возможностью менять настройки банкомата имеет только программист, обладающий своим собственным ключом.

Для клиентов также предусмотрены несколько уровней безопаности. Пин-код карточки разрешается вводить только три раза. Если введенный в третий раз пин-код неверен, карточка удерживается банкоматом и попадает в расположенный сзади кард-ридера контейнер.

Остается в банкомате карточка и в том случае, если пропало электричество или произошел какой-нибудь другой сбой, хотя обычно устройства бесперебойного питания обеспечивают выполнение, по крайней мере, текущей операции.

Кроме того, некоторые модели банкоматов оснащаются зеркалами заднего обзора, чтобы клиент видел происходящее за его спиной, видеокамерами, специальным покрытием экрана, защищающим от подглядывания и шифрующей клавиатурой.